Educação Financeira de Crianças e Jovens – Parte III
- Programa Nacional de Educação Financeira para Jovens e Crianças
A elaboração do programa nacional de educação financeira é o ponto de partida sem o qual o nível de alfabetização financeira tanto da população jovem quanto da população em geral dificilmente pode ser alcançado.
Os elementos de desenvolvimento do programa nacional apresentado mais tarde pode ser aplicado para aumentar o nível de alfabetização das crianças e juventude e da população em geral. Os autores propõem uma redação em cinco etapas do programa que pode ser apresentado com o seguinte esquema:
Etapa 1 – Órgão principal e formação de equipes: Banco Central, Ministério da Educação, Governo, outras partes interessadas.
A primeira questão é selecionar o órgão principal para o design do programa. Para ter sucesso, é preciso que haja uma instituição que seja o órgão principal e o líder do programa.
O objetivo principal do programa é liderar o projeto, coordenar todas as partes interessadas, promover o consenso, definir prioridades, promover o programa, etc. Claro, o órgão principal não pode executar todas as tarefas sozinho.
Nesse contexto, várias opções são possíveis, incluindo banco central, ministério da educação ou um grupo de trabalho a ser nomeado pelo governo.
Em nossa opinião, a melhor opção para o principal órgão é o banco central, devido a vários motivos. Em primeiro lugar, os bancos centrais têm um alto grau de independência que é importante para a elaboração do programa.
Em segundo lugar, como instituições responsáveis por a supervisão de alguns segmentos do setor financeiro, os bancos centrais têm acesso a instituições financeiras e visão da situação no sistema financeiro, e portanto, uma visão geral da situação quando se trata de educação financeira.
Terceiro, os bancos centrais empregam principalmente o pessoal financeiro mais competente.
Quarto, este é um processo financeiramente exigente, e orçamentos estaduais sobrecarregados não são propensos a alocar para este fim, a menos que as instituições internacionais o financiem em grande parte.
Quinto, há experiências positivas de países onde os bancos centrais lideraram o programa (Banco Negara Malaysia, Banco Central da Armênia, Banco Central de Filipinas, Autoridade Monetária e de Pagamentos de Singapura, etc.).
Além disso, o Estudo do Banco Mundial (2013) mostra que os supervisores financeiros em 71 por cento das economias estavam envolvidos em atividades de educação financeira.
Sem dúvida, sem a participação de outras partes interessadas, o banco central dificilmente pode cumprir a missão, que requer o envolvimento de outras partes interessadas importantes, como o ministério da educação, representantes do governo, ONGs tratando da educação, representantes do sistema de educação formal, representantes de instituições financeiras, outros supervisores do setor financeiro fora do banco central, doadores potenciais, etc.
A inclusão de outras partes interessadas é importante, pois aumenta o credibilidade do programa, aumenta o número de especialistas, atribui tarefas, aumenta o volume de recursos disponíveis, etc.
Também é importante que o governo apoia fortemente todo o processo. O líder do programa também precisa ser nomeado e deve ser uma pessoa com forte credibilidade pública.
Etapa 2 – Programa nacional: Estratégia, pesquisa pública, estabelecimento de trabalho grupo, experiências internacionais e assistência.
O passo 2 significa definir o programa nacional. O elemento-chave do nacional programa é a elaboração da estratégia de educação financeira.
De acordo com Dados CYFI (2016), 48 países desenvolveram ou estão desenvolvendo esta estratégia. Como CYFI (2016) observou, o objetivo de desenvolver Estratégia Nacional não é simplesmente para criar um documento, é criar mudanças.
A estratégia elabora sobre as questões mudanças que devem ser alcançadas, sua programação e quais instrumentos devem ser usado. Os Princípios de Alto Nível sobre Estratégias Nacionais de Educação Financeira (OCDE, 2012a) definem uma estratégia nacional para a educação financeira como “uma estratégia nacional abordagem coordenada da educação financeira que consiste em uma estrutura ou programa adaptado que:
- reconhece a importância da educação financeira, incluindo possivelmente
através da legislação, e define seu significado e escopo no âmbito nacional
nível em relação às necessidades e lacunas nacionais identificadas;
- envolve a cooperação de diferentes partes interessadas e a identificação
de um líder nacional ou órgão / conselho de coordenação;
- estabelece um roteiro para atingir objetivos específicos e predeterminados
dentro de um determinado período de tempo; e
- fornece orientação a ser aplicada por programas individuais de forma eficiente e
contribuir adequadamente para o NS. ”
O ponto de partida para a estratégia deve ser responder às questões de onde estamos agora e onde queremos estar. Para responder à pergunta de onde estamos agora, pode ser útil realizar uma pesquisa nacional que poderia servir mais tarde comparar o ponto de partida com o estado de cumprimento dos objetivos.
A pesquisa pode ser um guia útil apontando para lacunas na educação financeira que precisam ser transpostas. Ainda assim, deve-se ter em mente que o levantamento nacional exige ativos financeiros e tempo significativos.
Uma vez que muitos países aparentemente têm um baixo nível de alfabetização financeira nas condições de recursos limitados, esta etapa pode ser pulado.
Sem a estratégia nacional, as atividades de educação financeira serão descoordenadas e dispersas em uma série de outras estratégias e programas, com o risco de duplicação de atividades e sem um foco estratégico claro.
O objetivo desta fase é a delegação de tarefas simples na elaboração da estratégia nacional. A principal tarefa da estratégia é definir os planos, ações, órgãos principais e objetivos.
Uma vez que muitos países desenvolveram suas estratégias que muitas vezes são publicamente disponíveis, um estrategista de baixo custo poderia começar por analisar experiências que podem ser adaptadas para atender aos requisitos locais.
Para criar com sucesso a estratégia nacional, seria necessário estabelecer grupos de trabalho responsáveis pela elaboração de segmentos individuais de estratégia. Os grupos de trabalho devem envolver todas as principais partes interessadas e ser definidos para que possam contribuir para o desenvolvimento e implementação da estratégia nacional da educação financeira.
Tendo em mente que existem muitas instituições internacionais que lidam com este problema e tendo ampla experiência, é útil considerar a solicitação de sua assistência, uma vez que permitiria a implementação das melhores práticas internacionais e evitar erros cometidos por outros países.
Etapa 3 – Desenvolvimento da estratégia nacional: definição de metas, grupos-alvo,
seleção de instrumentos, canais de comunicação
Os objetivos devem ser claramente definidos, atingíveis, relevantes para a educação financeira, bem como mensuráveis. O objetivo final é aumentar o financeiro grau de alfabetização de jovens e crianças, ou seja, garantindo que os grupos-alvo:
- aprender quando e como usar produtos financeiros,
- aprender os benefícios do uso de produtos financeiros e os riscos relacionados aos seus usar,
- aprender a administrar finanças privadas, e
- ter confiança para fazer tudo isso.
O objetivo da estratégia não é tornar os grupos-alvo especialistas em finanças, mas indivíduos capazes de administrar suas próprias finanças.
Estes seriam indivíduos capazes de tomar boas decisões na hora de escolher entre economizar e gastar, preparar orçamentos pessoais e planejar finanças futuras, que evitam ser super endividados, que conseguem evitar riscos financeiros, que sabem administrar suas economias e como evitar ser vítimas de fraudes financeiras, capazes de se adaptar às mudanças e assim por diante.
Crianças em idade pré-escolar e escolar, alunos, pais 4 mas também grupos vulneráveis devem ser definidos como grupos-alvo. Seria necessário preparar programas de educação financeira adequados para todos esses grupos a serem adaptados às suas especificidades funcionalidades.
Etapa 4 – Apresentação do programa: workshop, evento de visibilidade, envio para
partes interessadas, correções e redação final do programa
Depois de preparar a primeira versão da estratégia, o próximo passo deve ser o seu evento de visibilidade.
O objetivo da promoção pública é permitir que outras partes interessadas relevantes, que não foram incluídas na sua criação, dêem a sua opinião.
Isso poderia contribuir para a melhoria da estratégia, pois há sempre o perigo de que algo possa ter sido esquecido, independentemente do fato de ter sido elaborado por especialistas.
Sua promoção pública deve ser organizada por meio de muitas atividades como organização de workshops, divulgação da estratégia na internet, convite para discussões públicas e entrega de comentários, envio direto a todas as partes interessadas (ONG, especialistas, instituições financeiras, instituições educacionais, a mídia, organizações internacionais, doadores, etc.).
Depois de receber feedback e comentários, a estratégia deve ser ajustada e teve início a sua implementação.
Etapa 5 – Monitoramento, avaliação e ajuste fino
Após a implantação do programa, o objetivo do seu monitoramento é acompanhar o progresso. A avaliação deve determinar se e para quais pontos os objetivos do programa estão sendo alcançados.
Essas atividades podem servir para identificar riscos potenciais nas fases iniciais de implementação que podem levar para a falha do programa e para a tomada de medidas corretivas, se necessário.
Basicamente, esta fase deve determinar se o programa é implementado como programado, a cobertura de jovens e crianças no programa, e se a estratégia está produzindo os resultados esperados.
O objetivo principal desta fase é tomar medidas corretivas se for concluído que a estratégia não deu os resultados esperados. Para que o monitoramento e avaliação sejam objetivos, recomenda-se que o processo seja orientado por uma instituição independente não incluída na redação da estratégia.
Em relação a esta etapa, devemos estar cientes de que a educação financeira é um processo de longo prazo e que o aumento significativo do nível de alfabetização financeira deve não deve ser esperado em curto prazo.
Devemos estar particularmente cientes de que os resultados reais da estratégia podem ser vistos apenas quando os jovens e as crianças se tornaram adultos independentes.
- Conclusão
As mudanças no mundo contemporâneo se aceleraram, os produtos financeiros estão se tornando cada vez mais complexos e seus riscos estão se tornando mais difíceis de detectar.
Por outro lado, o número de cidadãos super endividados aumentou e vários estudos apontaram para níveis insatisfatórios de alfabetização financeira. Além disso, muitos estudos confirmaram a conexão entre educação financeira e desenvolvimento econômico.
O objetivo de melhorar a educação financeira é um comportamento alterado e, portanto, não é apenas o conhecimento dos conceitos financeiros isso importa, mas uma mudança de hábitos e comportamento.
Particularmente preocupante é a situação quando se trata de crianças e jovens que não recebem conhecimento adequado no sistema educacional formal ou em suas casas de seus pais.
Tudo isso cria riscos que muitos jovens não poderão participar de forma adequada na sociedade. Como o Banco Mundial (2013) apontou: “Apenas usuários informados e educados de serviços financeiros podem ser totalmente capacitados pelas oportunidades que o sistema financeiro moderno oferece. ”
O fato de que as crianças de hoje são os agentes do desenvolvimento econômico futuro chama para tomar as medidas necessárias para melhorar sua educação financeira. Quando o jovem com educação insuficiente é incluído na sociedade financeira, então não só cria problemas para eles em um nível individual, mas também para o todo sociedade.
Em tais circunstâncias, os indivíduos se tornaram super endividados, o que terão um impacto negativo na estabilidade financeira, eles farão erros financeiros decisões, que terão impacto negativo no desenvolvimento da sociedade e seu padrão de vida, resultando em crescentes problemas sociais e exigindo aumento das despesas do orçamento e assim por diante.
Portanto, os autores entendem que é necessário fazer campanha nacional para aumentar a alfabetização financeira de jovens e crianças. Este artigo apresenta a estrutura para a elaboração de um programa nacional de cinco etapas para atingir esse objetivo.
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