Cartão de Crédito – Vantagens e Desvantagens
Por muitas vezes criticamos (eu inclusive) o cartão de crédito, mas será que ele é o vilão?
Li recentemente um excelente texto do André Massaro (‘Em defesa do cartão de crédito‘), onde ele discute até onde vai a culpa dessa ferramenta financeira no endividamento de boa parte da população.
O objetivo deste artigo é mostrar que o cartão de crédito não é necessariamente um vilão, mas a forma como muitos utilizam que é.
Cartão de crédito é um vilão ou não?
Se pensarmos de uma forma bem prática, apesar das taxas de juros desta ferramenta serem absurdamente altas, só sofremos com esses juros no caso de não pagarmos a fatura integralmente.
Diante dessa situação, a culpa não é do cartão, mas da pessoa que o utiliza de forma equivocada, gastando mais do que recebe e, por essa razão, ficando sem dinheiro para pagar a fatura completa.
Por outro lado, a falta de educação financeira da população aliada ao incentivo da mídia para fazermos compras parceladas também pesa nessa equação.
Ainda assim, na minha opinião, isso não justifica a forma indiscriminada como o cartão de crédito tem sido utilizado pela maioria de nós.
A bola de neve começa a crescer quando as pessoas compram, convenientemente se “esquecem” que o dinheiro das parcelas já está comprometido com os pagamentos futuros e começam a fazer mais compras e a acumular mais parcelas.
NÃO utilize o cartão de crédito assim
Como a maioria das ferramentas financeiras, o cartão de crédito tem suas vantagens e desvantagens.
Por essa razão, existem situações em que o uso do cartão – financeiramente falando – é a melhor escolha e outras que não é a mais inteligente.
Vamos ver agora alguns casos onde não se recomenda o uso do cartão de crédito:
1) Quando há um desconto para o pagamento à vista
Este ponto é auto explicativo. Se existe a possibilidade de pagar um valor menor à vista, não faz sentido parcelar a compra no cartão, dado que os juros estão embutidos no preço.
2) Quando não temos controle sobre a fatura
Se você não tem disciplina para saber quando parar de usar o cartão, nem comece a usá-lo.
Mesmo que a compra a prazo seja o mesmo valor que o pagamento à vista, se você não tem disciplina, certamente não saberá aproveitar essa pequena vantagem financeira.
3) Quando compramos por impulso apenas para acumular pontos em programas de fidelidade
Muitos utilizam regularmente o cartão de crédito com a “desculpa” de que estão acumulando pontos ou milhas em programas de fidelidade.
Sem dúvida existem alguns programas vantajosos, mas pensar em apenas acumular pontos pode levar a comprar desnecessariamente, por impulso.
Hora certa para utilizar
Da mesma forma que existem situações onde o uso do cartão não é recomendado, há também casos em que utilizá-lo é uma boa escolha (mais uma vez, financeiramente falando).
Entretanto, existem duas premissas para isso:
- Não existir desconto no pagamento à vista;
- Ser disciplinado.
Em algumas ocasiões, realmente não existe flexibilidade para negociar um desconto para pagar à vista. Diante disso, o pagamento com o cartão é financeiramente mais vantajoso.
Considerando as situações em que o valor a prazo não é acrescido e que o consumidor é disciplinado, é vantajoso utilizar o cartão de crédito:
- Para acumular pontos em programas de fidelidade;
- Por conveniência e segurança, evitando andar com grandes quantias de dinheiro em espécie;
- Para registrar todos os gastos e identificar “vazamentos” no orçamento, contribuindo com o controle financeiro.
Como fazer?
Apesar dessas vantagens, eu não costumo utilizar o cartão de crédito. Mesmo sendo bastante disciplinado, detesto a sensação de “estar endividado” ou pagar prestações por itens de consumo.
No meu caso, a decisão não é financeira, mas psicológica.
Conheço uma pessoa que comprou um celular em 10 vezes, mas foi assaltada no primeiro mês. Ela comentou que uma das piores sensações é continuar pagando por um bem que não lhe pertence mais.
Costumo recomendar, como uma regra geral, que o cartão de crédito deve ser evitado. Digo isso porque a imensa maioria das pessoas não é disciplinada.
Mas, como toda regra, existem exceções. E acredito que elas foram exploradas neste texto.
Compartilhe conosco a sua experiência
Tem problemas por conta do cartão de crédito? Acredita nas vantagens existentes? Tem uma experiência pessoal? Compartilhe! Até a próxima!