Quanto dinheiro é necessário em um mundo COVID?

Proprietários de empresas são gerentes de dinheiro pobres?

Lembro-me de assistir ao noticiário quando o COVID-19 atingiu os Estados Unidos pela primeira vez e ouvir Marco Rubio dizer que 5,3 milhões de proprietários de empresas precisavam de financiamento do governo para sobreviver. Enquanto assistia ao lançamento desses relatórios, ficava me perguntando: “Os proprietários de empresas, tão pobres gestores de dinheiro, precisam do governo para nos resgatar?” Acontece que a resposta a essa pergunta é sim. Nós somos. Sem o PPP, EIDL e a Lei CARES, muitas empresas teriam falido.

O PPP foi revisado para permitir o perdão total e as despesas para as quais o financiamento foi usado podem ser deduzidas de seus impostos. Os proprietários de empresas poderiam se inscrever para esses fundos se apenas pensassem que poderiam ser afetados negativamente pelo coronavírus. Você vê, muitas vezes temos essa mentalidade de que estamos precisando de dinheiro, independentemente do numerador em nossas contas. Essa mentalidade tem a ver com o fluxo de caixa da empresa.

Ninguém acerta o primeiro tiro

Apesar do que temos em nossas contas bancárias, quando o fluxo de caixa gerado por um fluxo constante de negócios fica mais restrito, nós também apertamos. Ficamos tensos e preocupados em como vamos enfrentar a tempestade. Existem duas razões principais pelas quais os empresários acham que estão sem dinheiro.

Em minha própria vida, tenho a atitude de que, se não há risco, não há recompensa. Muitos empreendedores assumem riscos naturais. Se não fossem, não teriam iniciado seu próprio negócio. Como resultado, tendemos a aumentar o risco de nossos negócios gastando dinheiro. Mesmo que possamos usá-lo para coisas boas, ainda o estamos usando para criar risco, colocando-o em ativos ilíquidos que podem não render o retorno que esperamos.

A outra razão é que ninguém dá o primeiro tiro. Aqui, no leste do Tennessee, temos um parque de diversões chamado Dollywood. É um lindo parque situado nas Great Smoky Mountains e atrai milhões de visitantes todos os anos. Como você pode esperar, eles têm todas as atrações, passeios, comida, jogos e shows usuais no meio do caminho. Um dos meus jogos favoritos no meio do caminho é o clássico jogo de basquete. Você atira a bola no aro e ganha um prêmio. Exceto, não é tão fácil assim. O arco foi manipulado de alguma forma.

Ou é muito alto ou o próprio arco está torto de forma que não é tão indulgente quanto o normal. Inevitavelmente, você vai bloquear seu primeiro tiro. O mesmo se aplica à propriedade de uma empresa. Leva tempo, dinheiro e vários disparos. É preciso um pouco de fracasso para aprender como ter sucesso.

Proprietários de empresas estão falhando menos

De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, o empreendedorismo americano está em ascensão e está tendo maior sucesso. Estamos vendo mais startups e menos “mortes” ou falências de negócios. Na verdade, os empregadores dos EUA estão perdendo 30% menos do que na década de 1970. Em parte, isso se deve ao fato de que os empresários modernos estão mais dedicados ao planejamento e estão cada vez mais bem informados em todas as áreas de negócios.

Em média, dois terços das pequenas empresas sobrevivem nos primeiros dois anos, metade sobrevive cinco anos e uma em cada três chega a dez anos. Portanto, estamos vendo alguma melhora na taxa de sucesso de abertura de pequenas empresas, mas esses números ainda são bastante desanimadores. Isso me traz de volta ao assunto original. Um estudo do US Bank descobriu que 82% das falências de negócios resultam de uma gestão deficiente do fluxo de caixa ou da falta de compreensão de como o fluxo de caixa contribui para os negócios.

Com os eventos de 2020, principalmente a COVID, cada vez mais empresários estão começando a entender a importância de ter dinheiro em mãos. Então, quanto dinheiro é necessário em um mundo COVID?

Níveis de caixa adequados

Para saber quanto dinheiro devemos ter em mãos, devemos primeiro dividir isso em duas categorias: casa e empresa. Agora, isso varia um pouco se você também tem uma família de renda única ou dupla, mas as duas categorias principais são casa e negócios. A razão para a diferenciação entre famílias de renda dupla e única é que, se você for uma família de renda dupla, é muito menos provável que ambos percam seus empregos ao mesmo tempo. Dito isso, vamos examinar as duas categorias um pouco mais de perto.

Lar

Primeiro, você precisa calcular suas despesas mensais. O pagamento de sua hipoteca ou aluguel, serviços públicos, pagamentos de carro, mensalidades, suprimentos domésticos, mantimentos, entretenimento e qualquer outra coisa em que você gaste dinheiro a cada mês devem ser levados em consideração. Qualquer que seja esse total mensal, é o que você deve ter em seu cheque conta em todos os momentos. Isso se aplica a famílias de renda única e dupla. Você sempre deve ter dinheiro suficiente para cobrir as despesas de um mês em sua conta corrente principal.

Agora, é aqui que o número de rendas realmente entra em jogo. Dependendo se você é uma família de uma ou duas pessoas, precisará de 3 a 6 meses de despesas mensais em sua conta poupança. Se você gastar $ 10.000 por mês, precisará de $ 30.000 a $ 60.000 em sua conta poupança. As famílias com uma fonte de renda precisarão ter o suficiente em suas economias para mantê-las flutuantes por até seis meses, caso se encontrem sem renda.

O negócio

Assim como com as despesas de sua casa, você precisa calcular suas despesas operacionais mensais. Isso é tudo, desde seguros e mão de obra até estoque, hipotecas e serviços públicos. Se sair antes do seu resultado final, será contabilizado. Assim como as finanças de sua casa, o total das despesas operacionais de um mês deve estar sempre na conta corrente de sua empresa.

Além disso, você deve ter uma conta poupança para o seu negócio. Se não, pare o que está fazendo e abra um. Agora que você sabe quais são as despesas operacionais mensais do seu negócio, você precisa ter dinheiro suficiente para economizar para manter o seu negócio flutuando por 3 a 6 meses. Se você opera com US $ 200.000 por mês, pode precisar de uma economia de US $ 1,2 milhão. Na verdade, tenho um cliente cujas despesas operacionais mensais se igualaram a esse valor. Eu disse a ele que queria que ele economizasse $ 1,2 milhão por causa da natureza de seu negócio, e adivinhe? COVID hit. Mas, ao contrário de muitos outros empresários, ele estava em uma posição em que não precisava depender do dinheiro do PPP.

Ele começou a examinar os créditos de retenção de funcionários e descobriu que estava em uma posição muito benéfica porque havia se preparado tendo dinheiro em mãos. Fica ainda melhor, pessoal. Quando o mercado caiu, ele conseguiu investir quantias significativas de dinheiro em posições de investimento que estavam sendo vendidas a preços baixíssimos. À medida que o mercado se recuperava, ele viu retornos significativos em seus US $ 1,2 milhão, e agora seu patrimônio líquido é drasticamente maior do que no início da pandemia. Isso só foi possível porque ele mantinha dinheiro em caixa para o seu negócio.

Resumo

Cartões de crédito, linhas de crédito e patrimônio líquido podem ser úteis em caso de emergência. Muitos proprietários de empresas sabem disso por experiência própria. Mas essas não são fontes de caixa ideais. Não apenas isso se soma à dívida, mas muitas vezes torna-se muito mais difícil obter empréstimos em mercados rígidos. O resultado final é que dinheiro é igual a liberdade. Assim como na situação da experiência do cliente que compartilhei com você, “muito” dinheiro pode criar oportunidades. Então, quanto dinheiro é necessário em um mundo COVID? A mesma quantia que sempre foi necessária.

Guarde o suficiente para cobrir despesas de 1 mês em sua conta corrente pessoal e empresarial. Da mesma forma, mantenha de 3 a 6 meses em suas contas de poupança pessoais e empresariais para estar preparado para sobreviver e prosperar.

Amigos, a vida é difícil. A vida é complicada. Mas a vida é boa. Ter um negócio pode ser frustrante. Mas saber quanto dinheiro é necessário em um mundo COVID não precisa ser. Com um pouco de preparação, podemos tornar o fluxo de caixa, pelo menos, financeiramente simples.